Guía Hipotecaria Definitiva para Elegir con Éxito

Elegir una hipoteca es una de las decisiones financieras más importantes que tomarás en tu vida y con está Guía Hipotecaria se intenta aclarar ciertos conceptos. Contratar la hipoteca adecuada te permitirá cumplir tu sueño de comprar una casa, mientras te proteges de posibles riesgos financieros en el futuro.

En esta completa guía encontrarás todo lo que necesitas saber para elegir con éxito tu hipoteca y evitar errores costosos. Descubre cómo funcionan las hipotecas, qué tipos existen, cómo calcular tu capacidad de pago, consejos para negociar y comparar ofertas, así como respuestas a las preguntas más frecuentes.

▶️Calculadora de prestamos hipotecarios.

¿Estás listo para dar el gran paso de comprar tu casa? Comencemos…

Comprar una vivienda es posiblemente la inversión más importante en la vida de una persona. Se trata de un proceso complejo que involucra una gran cantidad de dinero y compromisos a largo plazo. Guía Hipotecaria 2024.

Por eso, elegir correctamente el préstamo hipotecario que se ajuste a tus necesidades y posibilidades es fundamental para que la compra de tu casa sea una buena decisión financiera.

En esta guía encontrarás toda la información necesaria, desde lo más básico sobre hipotecas hasta consejos avanzados para optimizar tu préstamo. Te acompañaremos en el proceso para que puedas tomar la mejor decisión con confianza y tranquilidad.

¿Qué es una hipoteca y cómo funciona?

En esta Guía Hipotecaria se muestra que es un préstamo de largo plazo que obtienes de un banco o entidad financiera para poder comprar una vivienda. Se llama hipoteca porque el inmueble queda hipotecado a favor del banco como garantía del préstamo hasta que se termine de pagar.

En una hipoteca estás pidiendo prestado una gran cantidad de dinero que debes devolver al banco en cuotas mensuales durante un período prolongado (habitualmente entre 20 y 30 años). El banco te presta el dinero con la condición de que si dejas de pagar pueden quedarse con la casa para recuperar la deuda.

Cada cuota mensual de la hipoteca está compuesta por dos partes en está Guía Hipotecaria:

• Capital: Es la parte del préstamo que vas devolviendo cada mes. Al ir amortizando capital, el dinero que debes se va reduciendo progresivamente.
• Intereses: Es el precio que pagas por tomar prestado el dinero. Los intereses se calculan aplicando el tipo de interés de la hipoteca sobre el capital pendiente de amortizar.

Además, la cuota puede incluir otros costes como seguros asociados al préstamo.

El proceso típico para solicitar una hipoteca es el siguiente:

1. Valoración del inmueble: Un tasador calcula el valor del inmueble para que el banco sepa cuánto prestarte como máximo.
2. Aprobación: El banco analiza tu solvencia y capacidad de pago para aprobar o rechazar la concesión de la hipoteca.
3. Formalización: Una vez aprobada firma ante notario la escritura de hipoteca.
4. Disposición: Recibes el dinero de la hipoteca para pagar la vivienda.
5. Amortización: Comienzan los pagos mensuales de las cuotas para ir devolviendo el capital prestado más intereses.

¿Qué tipos de hipotecas existen?

En esta Guía Hipotecaria te mostramos que no todas las hipotecas son iguales. Existen diferentes modalidades con distintas características de tipo de interés, plazos, cuotas, comisiones y condiciones. Las más importantes son:

Hipoteca variable

El tipo de interés va cambiando periódicamente (habitualmente cada año) según la evolución de un índice de referencia, que suele ser el EURIBOR, ver el valor del Euribor ahora.

Las cuotas aumentan y disminuyen con las fluctuaciones del tipo de interés. Es la más arriesgada pero suele ofrecer inicialmente un tipo más bajo.

Hipoteca fija

Mantiene el tipo de interés constante durante todo el plazo del préstamo. Las cuotas son estables, lo que implica una mayor previsibilidad y menos riesgo de subidas.

Suelen empezar con un interés más alto que las variables pero dan tranquilidad.

Hipoteca mixta

Combina períodos de tipo fijo con otros variables. Por ejemplo, fija durante los 5 primeros años y luego variable. Esto permite equilibrar el ahorro inicial de las variables con la estabilidad futura de las fijas.

Hipoteca subrogable

Permite cambiar la hipoteca de una entidad a otra consiguiendo mejores condiciones. Es útil para beneficiarse de bajadas de tipos de interés.

Hipoteca verde y sostenible

Tiene incentivos y ventajas para impulsar la compra de inmuebles energéticamente eficientes y la realización de reformas sostenibles.

¿Cuánto dinero puedes pedir prestado? Cálculo de capacidad de pago

Con la Guía Hipotecaria veremos uno de los pasos decisivos es calcular tu capacidad de pago para saber qué cantidad puedes solicitar prestada para pedir la hipoteca.

Los bancos realizarán un estudio de tu solvencia basado en tus ingresos, gastos, estabilidad laboral, tipo de contrato y otros factores.

Para hacer este análisis calculan el límite teórico máximo que podrías solicitar. Luego aplican coeficientes correctores con porcentajes más conservadores según el perfil de cada cliente.

En la práctica la cantidad que aprueben prestarte estará por debajo de tu capacidad teórica máxima.

Aquí puedes aprender a calcular tu capacidad de pago de forma sencilla en dos pasos:

1. Calcula el total de ingresos anuales del hogar

Suma los ingresos netos anuales de todos los miembros de la unidad familiar que vayan a solicitar conjuntamente la hipoteca:

• Salarios o rentas del trabajo. Se suelen calcular multiplicando por 14 las mensualidades ordinarias.
• Otros ingresos como alquileres, pensiones, rentas, dividendos…
• Resta posibles cargas familiares como pensiones compensatorias o alimenticias que estés pagando.

Ten en cuenta posibles pagas extras, horas extras habituales y otros complementos salariales previsibles.

2. Aplica el límite del 35% de endeudamiento

Según las recomendaciones del Banco de España, la cuota hipotecaria mensual no debería superar el 35% de los ingresos netos. Esto sería lo máximo recomendable para tener un endeudamiento asumible y un colchón para otros gastos e imprevistos.

Por tanto, una vez calculados los ingresos anuales, los multiplicamos por 0.35 y lo dividimos entre 12 para saber la cuota mensual máxima recomendable.

Este sería el límite teórico orientativo de lo que puedes pagar al mes según tus ingresos actuales.

A partir de aquí, utilizando simuladores online podrás calcular qué capital e hipoteca se ajusta a esa cuota mensual en función del plazo y tipo de interés.

Ten en cuenta que los bancos luego aplicarán coeficientes de entre el 30% y 40% sobre esa cantidad máxima teórica, por lo que realmente te aprobarán una hipoteca de menos importe.

Utiliza este cálculo de capacidad sólo como referencia. El banco hará después su propio análisis riguroso.

Consejos para encontrar la mejor hipoteca con la Guía Hipotecaria

Con la Guía Hipotecaria ahora que ya conoces qué es y cómo funciona una hipoteca, así como los distintos tipos que existen, llega el momento de buscar la mejor oferta adaptada a tus necesidades.

Tómate el tiempo necesario y sigue estos consejos:

• Compara varias entidades para encontrar el menor tipo de interés y mejores condiciones.
• Calcula el coste total incluyendo comisiones y gastos asociados. No sólo el TAE.
• Valora hipotecas mixtas para equilibrar seguridad y ahorro a corto plazo.
• Busca opciones flexibles, con posibilidad de subrogación, cancelación anticipada, ampliación de capital, etc.
• Informa con claridad de tus ingresos y gastos reales para que la evaluación de solvencia sea correcta.
• Lee bien todas las cláusulas y condiciones antes de firmar. Evita sorpresas.
• Asesórate bien de un experto antes de decidir. La hipoteca es un compromiso de largo plazo.

Siguiendo estos consejos y haciendo una búsqueda rigurosa seguro que encuentras tu hipoteca ideal con la que poder cumplir el sueño de comprar tu casa.

¿Cómo negociar para conseguir la mejor hipoteca?

Una vez hayas comparado las distintas ofertas de los bancos y tengas claro cuál te conviene más, llega el momento de negociar para intentar mejorar las condiciones.

Estos consejos te ayudarán con esta Guía Hipotecaria a negociar y conseguir la mejor hipoteca:

• Demuestra una buena situación financiera: si el banco ve solvencia, estará más predispuesto a mejorar la oferta para captarte como cliente.
• Compara hipotecas de la competencia: muéstrales ofertas de otros bancos para que mejoren la suya.
• Solicita ampliar plazos o carencias: periodos sin pagos al inicio para tener más liquidez mientras ahorras.
• Pide eliminar o reducir comisiones: de apertura, subrogación, amortización anticipada, etc.
• Consigue un tipo más bajo: alarga el plazo para rebajar la cuota y negocia un mejor interés.
• Añade productos combinados: negocia ventajas por contratar seguros, planes de pensiones, nóminas o recibos domiciliados.
• Mejora las cláusulas: de cancelación anticipada, impago, coberturas de seguros, etc.

Insiste en tus puntos fuertes como cliente y demuéstrale al banco que tienes alternativas. Si ves que no ceden, busca otra entidad. Tu objetivo es conseguir las condiciones más ventajosas y en esta Guía Hipotecaria te mostramos todos los detalles.

Preguntas frecuentes sobre hipotecas

¿Qué gastos tiene contratar una hipoteca?

Los principales gastos son:

• Comisión de apertura (0,5% – 1% del capital)
• Tasación del inmueble
• Gestoría para tramitación
• Notaría para escrituras
• Impuesto de Actos Jurídicos Documentados
• Registro de la Propiedad
• Seguro de hogar
• Seguro de vida

Calcula entre un 10% – 15% del total para gastos.

Si mis ingresos cambian ¿puedo modificar la hipoteca?

Sí, cuando hay cambios sustanciales en tus ingresos o gastos puedes solicitar al banco modificaciones en la hipoteca para ajustarla a tu nueva situación. Por ejemplo, ampliando el plazo o solicitando carencia de cuotas por desempleo.

¿Puedo cancelar mi hipoteca anticipadamente?

Sí, tienes derecho a cancelar parcial o totalmente la hipoteca antes de que finalice si así lo decides. Debes pagar al banco una compensación de capital pendiente de amortizar más intereses.

Si compro con pareja ¿es necesario que los dos pidamos la hipoteca?

No es obligatorio, pero es lo más recomendable. Así la cuota mensual se ajusta mejor a los ingresos de ambos y la solvencia es mayor. Además, en caso de impago o separación hay más garantías.

¿Es mejor hipoteca fija o variable?

Depende. La variable sale más barata al principio pero conlleva más riesgo. La fija da estabilidad y seguridad aunque tiene un interés inicial más alto. Valora tu situación para elegir la mejor opción.

Conclusión: Elige la mejor Guía Hipotecaria para tu caso particular

Como has visto a lo largo de esta completa Guía Hipotecaria, elegir hipoteca es una decisión muy personalizada en la que influyen muchos factores específicos de cada uno.

Analiza detalladamente tu situación financiera actual y futura prevista. Calcula cuánto puedes pagar al mes y compara distintas ofertas hasta encontrar la que mejor se ajuste.

Estudia detenidamente todos los detalles, ventajas, inconvenientes y costes de cada opción. Asesórate por expertos y negocia los mejores términos.

Si haces una elección informada y responsable, conseguirás una hipoteca adaptada a lo que necesitas, con la que podrás cumplir tu sueño de tener tu propia casa.

Mucha suerte y que disfrutes de tu nuevo hogar y esta Guía Hipotecaria te haya ayudado.